Hogy működik a hitelkártya?

Sokan, akik napról napra vagy hónapról hónapra élnek, nem látják, hogy milyen veszélyeket rejt a hitelkártya használata. Ismét egy olyan pénzügyi eszköz, ami ha kellően tájékozott vagy, és igazából nincs is szükséged rá, még akár anyagi előnyt is hozhat. DE a hitelkártyával rendelkezők közel 10 %-a használja helyesen, a maradék 90 % pedig úgy, hogy nem is tudja, milyen veszélyes játékot folytat. Sokan a likviditási problémájukat próbálják hitelkártyával megoldani, és nem érzik, hogy borotvaélen táncolnak.Ez a bejegyzés most nem a 10 %-nak szól, hanem a 90 %-nak, hogy mihamarabb ők is a kisebbséghez tartozhassanak. Mert ebben az esetben kifizetődő a kisebbséghez tartozni! Az első lépés, hogy tudd, hogyan működik.

Egy bankkártyáról ránézésre nem lehet eldönteni, hogy betét vagy kredit kártyáról beszélünk. Akkor mi különbözteti meg a kettőt?

• Betétkártya: bankszámla kapcsolódik hozzá, fedezetéül pedig a számlán található pénz szolgál, tehát a kártya használatakor a saját pénzedet költöd
• Hitelkártya: ahogy a nevében is van, nem saját pénz van mögötte, hanem a bank ad kölcsön egy bizonyos keret erejéig vagy csak vásárlásra, vagy vásárlásra és készpénzfelvételre, tehát ebben az esetben nem a saját pénzedet, hanem a bank pénzét használod

Milyen fogalmakat érdemes ismerned a hitelkártyánál?

• Elszámolási időszak: (általában 30 nap) a keletkezett költéseket a bank egy számlán nyilvántartja: vásárlások, készpénzfelvételek
• Elszámolási nap: ezen a napon értesíti a bank az ügyfelet, hogy az elmúlt elszámolási időszakban mekkora hitelkeretet vett igénybe, mennyi a nem igénybe vett keret, mennyi a minimálisan visszafizetendő összeg, és mikor jár le a türelmi idő a visszafizetésre
• Minimum fizetendő összeg: az elszámolási nap után az ügyfél szabadon dönt, hogy a teljes összeget visszafizeti, vagy csak egy részét. Ha a részteljesítést választja az ügyfél, akkor a bank meghatározza, hogy minimum mennyit kell visszafizetni a türelmi időszak végéig. (A mértéke bankonként változó, pl. a felhasznált hitelkeret 5 %-a.) Késedelem esetén a bank késedelmi kamatot vagy díjat számít fel. Előfordulhat, hogy a költés nem éri el a minimum fizetendő összeget, akkor csak a költés összegét kell visszafizetni.
• Kamatmentes periódus: amennyiben a türelmi időszak végéig a kártyabirtokos a teljes összeget visszafizeti, a vásárlásra költött pénz kamat mentes lesz. Amennyiben az ügyfél csak részben teljesít, a bank a vásárlás napjától hitelkamatot számol fel a tartozás teljes összegére. Nem a türelmi időszak végétől, hanem a vásárlás napjától! Figyelem! Készpénzfelvétel esetén a legtöbb bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számol fel.
• Türelmi időszak: az a periódus, amíg a bank nem számít fel kamatot (általában 15 vagy 21 nap), ezért hirdetik úgy a bankok, akár 45 vagy 51 napig kamatmentesen (30 + 15 nap vagy 30 + 21 nap).
• Kamat: általában a hitelkártyánál haviban adják meg, 2-3 %-os havi kamat évesítve biztos, hogy 30 % felett lesz, ugye így mennyivel ijesztőbb?
• Fizetendő díjak: jó, ha tudod: a meg nem fizetett díjak is hitelnek minősülnek, ezek tartozása esetén is eleshetsz a kamatmentességtől.
  • hitelkártyához általában ez a két díj hozzátartozik:
    • Kártya éves díja (előfordulhat, hogy az első évben elengedik)
    • Egyenlegértesítő díja: ez általában pár száz forint
  • egyéb eseti díjak (szinte kifogyhatatlan az arzenáljuk, a teljesség igénye nélkül nézzünk néhányat), ezek a díjak bankonként nagyon nagy eltérést mutatnak:
    • készpénzfelvétel díja
    • egyenleglekérdezés díja
    • limitmódosítás díja
    • PIN kód pótlásának díja
    • kártyacsere díja

 Nézzük meg a tipikus hibákat,  hogyan lesz a kamatmentességből évi 30 %-os kamat?

• nem fizeted vissza a teljes összeget
• egy kicsit késve utalod át (pl. egy nap)
• nem csak vásárlásra használod a kártyát
• postán használtad a kártyádat, és az készpénzfelvételnek minősült
• a kártyadíjjal nem kalkuláltál
• nem kalkuláltál a számlavezetési díjjal, és hitelkeret-túllépésbe estél

A bankok a hitelkártyákat azért ajánlják olyan szívesen, mert tudják, hogy a lakosság csak igen kis százaléka olyan körültekintő, hogy egész évben napra pontosan a teljes összeget visszafizeti. A többség évente egyszer-kétszer legalább késve fizet, hogy a több százezer forintot maguk előtt görgetőkről már ne is beszéljek.

És miért olyan veszélyes a hónapról hónapra élőknél? Pl. 150.000 Ft-os keretet görgetsz és fizeted vissza minden fizetésnap alkalmával, hogy a következő hónapot ismét hitelből finanszírozd meg. Mert innen elég egy apró baki, és nagyon könnyen egy hitelspirálba kerülhet a család. Ehhez nem kell nagy dolognak történnie. Elég, ha a fizetés napján a szokásos módon nem tudsz mindent visszafizetni, mert egy enyhe influenza miatt betegszabadságra kerülsz, és mondjuk 20 %-kal kevesebb fizetésed lesz az adott hónapban, csak 120.000 Ft-ot tudsz törleszteni. Ez olyan elképzelhetetlen? Innen kezdve pedig a pengeélre állított rendszer borul, mert belép egy új tétel a családi költségvetésbe, az évi 30 % feletti kamatkötelezettség.